Končí vám čoskoro dojednaná doba s fixáciou úroku na hypotéke a premýšľate nad jej splatením? Vďaka nášmu šikovnému manuálu sa pohodlne zorientujete v procese refinancovania úveru, krok za krokom vám objasníme, ako najlepšie ušetriť a na aké situácie si dať dobrý pozor.

Ak vám za niekoľko mesiacov končí doba fixácie úrokovej sadzby, mali by ste zvážiť možnosť refinancovania hypotéky. Ide o skvelý spôsob, ako získať nižší úrok, platiť na mesačných splátkach menej a ušetriť desiatky eur. Zostať by ste však nemali len u ponuky svojej aktuálnej banky, výhodné refinancovanie môžete získať aj u konkurencie.

Obdobie konca fixácie úrokovej sadzby je ideálne na refinancovanie hypotekárneho úveru z jednoduchého dôvodu. V tomto období môžete predčasne splatiť celú hypotéku, a to úplne bez poplatkov. Tie sa totiž inak môžu šplhať až do závratných výšok. Splatenie úveru je teda mimo tohto obdobia viac ako nevýhodné. Aj napriek tomu, že finančné prostriedky máte k dispozícií, počkajte si radšej na koniec fixácie. Ušetríte tak stovky eur.

Nečakajte na list od vašej banky

Prvým krokom k refinancovaniu je zistiť, aké nové fixácie úrokovej sadzby sú pre vás dostupné. Odborníci však radia v žiadnom prípade nečakať, kým vám banka sama pošle ponuku s navrhnutými dobami fixácie a novými úrokovými sadzbami. Banky totiž nechcú prísť o klientov, ponuky s úrokovými sadzbami vám preto môžu poslať až v termíne, kedy im to stanovuje zákon. Porovnanie ponúk a zjednanie refinancovania u konkurencie by ste tak už nemuseli stihnúť.

Sami preto oslovte vašu banku, najlepšie ešte tri mesiace pred koncom fixácie. Rátajte ale s tým, že banka vám môže zamietnuť poskytnutie ponuky v takomto predčasnom termíne. Nečakajte na list od banky, ale rovno si urobte podrobný prieskum na trhu konkurencie. Mnohých od refinancovania odrádza to, koľko času musia venovať návšteve bánk a konzultáciám. Mali by ste si však uvedomiť, že takáto analýza trhu vám v konečnom dôsledku môže ušetriť dokonca až tisíce eur. A to určite stojí za pokus.

Na čo si dať pozor u konkurencie?

Dobrý pozor si dajte najmä na výšku základnej úrokovej sadzby pri rôznej dobe fixácie, detailne sa informujte na všetky priame, ale aj nepriame (skryté) poplatky, ktoré budete musieť pri refinancovaní zaplatiť. Najčastejšie si banky zvyknú účtovať poplatky za spísanie novej úverovej zmluvy, poplatkom sa nevyhnete pravdepodobne ani u svojej pôvodnej banky či pri zápise záložného práva na katastri nehnuteľností.

V neposlednom rade sa zaujímajte aj o benefity, niektoré banky napríklad akceptujú pôvodný znalecký posudok, čím vám ušetria desiatky eur. Vďaka analýze a porovnaniu nielen získate prehľad o úrokoch a možnostiach refinancovania v rámci konkurencie, ale zároveň budete vedieť, či sa vám vôbec refinancovanie v súčasnosti oplatí. Ak je ponuka konkurencie výhodnejšia, alebo nie ste s aktuálnom bankou spokojní, na nič nečakajte a začnite riešiť refinancovanie hypotéky u banky, ktorá ponúka najviac výhod a najlepší úrok.

V predstihu si zabezpečte originál znaleckého posudku

Aspoň mesiac pred koncom fixácie banke oznámte, že sa chystáte refinancovať hypotéku u inej banky, požiadajte ju o vyčíslenie zostatku hypotéky a zároveň oznámte mimoriadnu splátku, ktorou si predčasne splatíte hypoúver. Pripravte sa na to, že pôvodná banka si za toto vyčíslenie zostatku vypýta poplatok, a nie najmenší. U vami vybranej novej banky pravdivo vyplňte žiadosť a prineste všetky potrebné doklady.

Už pri oslovovaní bánk by ste mali mať pri sebe všetky potrebné dokumenty ako pôvodnú hypotekárnu zmluvu, záložnú zmluvu s uvedením hodnoty zabezpečenia, doklady totožnosti či znalecký posudok. Originál by mala mať v dokumentácii vaša pôvodná banka, tá však nie je povinná vám ho spätne vydať, zvyčajne klientom poskytuje iba fotokópiu. Myslite preto na to v predstihu a znalecký posudok si nechajte radšej vyhotoviť aspoň dva originály.

Budete potrebovať potvrdenie príjmu?

V niektorých bankách budú od vás vyžadovať aj doklad o aktuálnej výške príjmu, inde zase bude stačiť vás súhlas na to, aby si banka overila váš príjem v Sociálnej poisťovni, vtedy vybavíte refinancovanie hypotéky bez dokladovania príjmu. Trochu komplikovanejšie to budú mať živnostníci, banky v takomto prípade zvyčajne požadujú doklad o zaplatení dane z daňového úradu.

Vylepšite svoj úverový profil pred bankou

Ak chcete refinancovať váš hypoúver, či už u pôvodnej banky, alebo u konkurencie, finanční odborníci upozorňujú, že pre získanie výhodnejších podmienok by ste sa mali snažiť zlepšiť vlastný úverový profil. Skúste si preto aspoň na toto obdobie nájsť vedľajší príjem popri hlavnom zamestnaní, vyššiu finančnú bonitu získate aj splatením malých spotrebiteľských pôžičiek či kontokorentných úverov. Svoj úverový profil a rizikové skóre si môžete okrem toho vylepšiť aj zapojením druhej osoby, napríklad partnera, ako spoludlžníka.